金融碩士考研基礎(chǔ)知識:商業(yè)銀行資產(chǎn)管理
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金融碩士考研基礎(chǔ)知識:商業(yè)銀行資產(chǎn)管理
資產(chǎn)管理理論,是最傳統(tǒng)的商業(yè)銀行管理理論。早期商業(yè)銀行家認為銀行的負債主要取決于客戶的存款,銀行對此沒有決定權(quán),是被動的。而商業(yè)銀行可以主動安排自己的資金運用,合理安排資產(chǎn)結(jié)構(gòu),通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)獲得盡量高的利潤,并保證資產(chǎn)的流動性和安全性。銀行管理關(guān)鍵在資產(chǎn)管理,在既定負債所決定的資產(chǎn)規(guī)模前提下,實現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的最優(yōu)化。
根據(jù)資產(chǎn)管理理論的分類,主要可以分為三個方面:
1、 商業(yè)貸款理論。商業(yè)貸款理論,又叫真實票據(jù)理論。商業(yè)貸款理論認為,銀行的資金,來源于客戶的存款,而這些存款是要經(jīng)常提取的。銀行只能將資金短期使用,而不能發(fā)放長期貸款或進行長期投資。其次,只有商業(yè)貸款能滿足銀行的既能保持安全性,又有收益,并具有短期貸款性質(zhì)的要求。
2、 可轉(zhuǎn)換理論??赊D(zhuǎn)換理論認為:銀行的貸款不能僅依賴于短期和自償性。只要銀行的資產(chǎn)能在存款人提現(xiàn)時隨時轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金,維持銀行的流動性,就是安全的,這樣的資產(chǎn)不管是短期還是長期,不管是否有自償性,都可以持有。 可轉(zhuǎn)換理論的產(chǎn)生,是商業(yè)銀行資產(chǎn)的范圍擴大,業(yè)務(wù)經(jīng)營更加靈活。但是在市場參與者競相拋售證券時,銀行很難不受損失地將所有證券順利轉(zhuǎn)讓。
3、 預(yù)期收入理論。預(yù)期收入理論認為:商業(yè)銀行的貸款,應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的預(yù)期收入或現(xiàn)金而制定的還款計劃為基礎(chǔ)。只要借款人的預(yù)期收入有保證,即使它是長期貸款,或是不能很快轉(zhuǎn)換的資產(chǎn),也不會給銀行帶來流動性問題。 該種理論為中長期設(shè)備貸款、分期付款的消費貸款和房屋抵押貸款提供了依據(jù),但是銀行將經(jīng)營建立在對借款人未來收入的收入的預(yù)測上,承擔(dān)了信用風(fēng)險。
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